Дзен
Олег Васютин ИТ-директор АО “КИВИ”Все материалы
МОСКВА, 23 июл — ПРАЙМ. Клиент банка, у которого завис платеж, не думает о серверах, репликации баз данных или очередях сообщений. Он думает: “Ушли деньги или нет?” И в этот момент неважно, какая сложная система стоит за интерфейсом — если она дала о себе знать, она уже проиграла. Хорошая финансовая инфраструктура похожа на электричество: о ней вспоминают только тогда, когда гаснет свет.
📱 От гонки интерфейсов — к инфраструктурной зрелости
Последние десять лет российский финтех соревновался в удобстве приложений и маркетинговых инструментах вроде кэшбэка. Сегодня мобильные банки лидеров рынка похожи функционально и визуально — обогнать конкурента одним лишь дизайном становится всё труднее. На горизонте нескольких лет роль классических интерфейсов может снизиться: AI-агентам для принятия решений нужны не красивые экраны, а качественные API, машиночитаемые тарифы и прозрачные регламенты.
Кэшбэк и ставки действительно важны: каждый третий клиент выбирает карту по размеру кэшбэка. Однако, по данным ВЦИОМ, главным критерием при выборе банка остаётся надёжность — её называют 50% респондентов. Самый щедрый кэшбэк не компенсирует зависший платеж в день зарплаты.
🔗 Проблема совместимости
Ярче всего она проявляется в корпоративном сегменте. У среднего бизнеса финансовые процессы редко замыкаются на одном банке: зарплатный проект — в одном, выплаты самозанятым — в специализированной платформе, логистические расчеты — в третьей системе. На стыках это чувствуется: данные теряются при передаче, статус платежа доходит с задержкой.
Типичная ситуация: логистическая компания ведёт расчёты с водителями, курьерами и по корпоративным картам через три-четыре разных банка. При сбое в любом из них бухгалтерия вручную сводит реестры — это дни, потраченные на устранение чужой несовместимости. Именно эту работу и должна забирать на себя инфраструктура.
🤝 Разделение труда: кто отвечает за незаметность
Рынок отвечает на это не новыми приложениями, а новым разделением ответственности. Лицензированный банк отвечает за регулирование и работу с клиентом, а технологический партнёр — за то, чтобы шлюзы, платёжная логика и резервирование работали как единый слой. Банк получает готовую инфраструктуру и выходит на рынок быстрее, а техпартнёр берёт на себя разработку и поддержку платформы.
Похожий принцип востребован у маркетплейсов в дни распродаж: нагрузка на эквайринг вырастает кратно, и если один из банков не успевает, инфраструктура перекидывает трафик на резервный канал так, чтобы покупатель на кассе не заметил сбоя. Для клиента разница — задержка в пару секунд, а не ошибка. Именно это и есть работающая инфраструктура: не отсутствие сбоев, а их полная невидимость для пользователя.
🚀 Куда движется рынок
У крупных банковских экосистем есть обратная сторона масштаба — инерция сложившейся ИТ-архитектуры. Перестроить банковское ядро под узкую нишу с высокими оборотами быстро не получится. У небольших стартапов часто нет ресурсов, чтобы выдержать нагрузку в момент роста. Между этими крайностями открывается ниша для игроков, способных предоставлять инфраструктуру enterprise-уровня: защищённые API для массовых выплат, бесперебойные расчеты для e-commerce.
Показатель зрелости — не количество запущенных приложений, а время подключения нового сервиса. Когда интеграция занимает часы вместо месяцев разработки, технология перестаёт быть барьером для роста бизнеса. Мгновенный платеж больше никого не удивляет — и это правильно. Пользователь не должен думать о технологиях за операцией. Его задача — получить быстрый и надёжный результат. А задача инфраструктуры — обеспечить его незаметно.
Автор: Олег Васютин, ИТ-директор АО “КИВИ”
В разделе “Мнения” сайта Агентства экономической информации “ПРАЙМ” публикуются материалы, предоставленные аналитиками, трейдерами и экспертами российских и зарубежных компаний, банков, а также публикуются мнения собственных экспертов Агентства “ПРАЙМ”. Мнения авторов по тому или иному вопросу, отраженные в публикуемых Агентством материалах, могут не совпадать с мнением редакции АЭИ “ПРАЙМ”.
Авторы и АЭИ “ПРАЙМ” не берут на себя ответственность за действия, предпринятые на основе данной информации. С появлением новых данных по рынку позиция авторов может меняться.
Представленные мнения выражены с учетом ситуации на момент выхода материала и носят исключительно ознакомительный характер; они не являются предложением или советом по совершению каких-либо действий и/или сделок, в том числе по покупке либо продаже ценных бумаг. По всем вопросам размещения информации в разделе “Мнения” Вы можете обращаться в редакцию агентства: combroker@1prime.ru.
Подробнее
Источник: http://1prime.ru/20260723/tsifrovaya-871629321.html